משכנתה הפוכה

אז מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא שם נרדף למשכנתא לכל מטרה, רק בשינוי אחד בולט – אין החזרים חודשיים!

כל אחד מעל לגיל 60, יכול למשכן את הבית שלו (במידה והוא לא ממושכן לבנק אחר) ולקבל עבורו סכום מסוים.

בדרך כלל זה סביב 30%-50% מימון, אבל זה תלוי בגיל שלו וככל שהגיל יותר מבוגר כך ניתן לקבל יותר מימון. כלומר, אם שווי הנכס שלכם הינו 1,000,000 ש"ח, תוכלו לקבל בין 300 ל-500 אלף שקל.

השינוי הבולט הוא שלא חייבים לשלם את החזרי המשכנתא מדי חודש, אלא פשוט ניתן לא לשלם כלום ולצבור עוד ועוד חוב שיוחזר רק כשהלווה יילך לעולמו.

ניתן דוגמא מהחיים:

בני זוג בגיל מבוגר (60+) הם בעלי דירה בשווי 2 מיליון ₪, הם זקוקים ל-250,000 ₪ למטרה כלשהי (לדוג – לעזור לילדים לרכוש דירה, או לצורך מימון טיפול רפואי חס וחלילה). יש להם בעיה מכיוון שהם לא מרוויחים הרבה כסף, למעט כספי הפנסיה שלהם והם לא יכולים להפריש מסכום זה לתשלום משכנתא חודשי.

משכנתא הפוכה נותנת להם את הפתרון – הם יכולים לקחת את ההלוואה ופשוט לא לשלם את ההחזר החודשי. ההחזר החודשי פשוט יצורף לחוב ובכל חודש הם יהיו חייבים לבנק 250 אלף + ההחזר החודשי שלא שילמו.

לדוג', אם היו צריכים לשלם בכל חודש 2,000 ₪ אז אותו סכום פשוט יתווסף לחוב המקורי ובתום שנה אחת הם יהיו חייבים לבנק 250 אלף + 24,000 (2,000 ₪ * 12 חודשים).

לכמה שנים ההלוואה ניתנת?

בעיקרון ההלוואה ניתנת לכל החיים, כלומר עד שהלווה נפטר. ברגע שהלווה נפטר מציעים ליורשים שלו לסגור את החוב על ידי מכירת הדירה או שהם יכולים פשוט להעביר את המשכנתא למשכנתא רגילה בבנק רגיל ובעצם למחזר את המשכנתא.

ומתי מחזירים את הכסף?

ישנם שני מצבים בהם צריכים להחזיר את הכסף:

1. פטירה של שני בני הזוג
2. מכירת הדירה – הכסף מגיע ממכירת הדירה (או על ידם או על ידי היורשים) וממכירת הדירה פשוט מפרישים לבנק את החוב שקיים (החוב הוא המשכנתא הראשונית + כל ההחזרים החודשיים).

מה גובה הריבית במשכנתא הפוכה?

גובה הריבית הינו בין 5-6 אחוזים בתוספת מדד, בעיקרון זו ריבית יחסית מאוד גבוהה (בטח ביחס לריביות המשכנתא כיום), אבל כשמשקללים את שלושת הנתונים הבאים ניתן להבין גם למה:

1. אין תחרות בתחום הזה
2. זו הלוואה לכל מטרה שתמיד מתומחרת גבוה
3. אין החזרים חודשיים וזה מאוד מקשה על מי שנותן את ההלוואה (החוב רק גדל במקום לקטון כמו במשכנתא רגילה)

כמה משכנתא ניתן לקבל?

כפי שציינתי קודם לכן, בגדול 30%-50% משווי הנכס – זה תלוי בגיל הלווים – ככל שהלווים יותר מבוגרים ככה אחוזי המימון שלהם יגדלו (כי לא נעים לומר, אבל פשוט נשאר להם פחות זמן לחיות).

מבחינת סכום, גובה ההלוואה הגבוה ביותר שניתן לקבל עומד על סכום של 1.8 מיליון ש"ח.

מאיזה בנקים ניתן לקבל משכנתא הפוכה?

כיום אין בנקים שעוסקים בתחום הנ"ל אלא רק חברה אחת בשם "כלל משכנתאות" (שהיא בעצם תחת חברת הביטוח כלל).

בעבר בנק דיסקונט עסק בתחום זה באמצעות חברת "בית מניב" אבל כיום חברה זו לא נותנת הלוואות חדשות וייתכן שתחזור לכך בעתיד.

אז האם זה משתלם?

ברמה האישית, אני לא אוהב במיוחד את הרעיון של משכנתא הפוכה. זה מפחיד אותי שבסוף החיים אנחנו אמורים לאבד את דירתנו לאט-לאט לבנק ויותר מפחיד אותי זה שלאט לאט עם עליית מחירי הדירות וההרעה במצב הפיננסי הרבה אנשים ייפנו לאפיק הזה לטובת עזרה לילדים לרכוש דירה ללא הון עצמי.

יחד עם זאת, אבל אני לא יכול להתעלם מכך שזהו עוד כלי פיננסי עבור הקהל המבוגר שלפעמים צריך כסף דחוף ומצד שני אינו יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים (לדוג', אם הם צריכים לעזור לאחד מהילדים לצאת מצרה או לחלופין לעזרה רפואית שוטפת).

מבחינה כלכלית, זו כמובן הלוואה לא משתלמת (הריביות בד"כ גבוהות ואין היצע גדול של מלווים) והחוב רק גדל מיום ליום ומחודש לחודש.

אבל כמו שאמרתי מקודם, לפעמים החיים לא מותירים לנו הרבה ברירות וחשוב שנדע מה האופציות שלנו ומהם הפתרונות הפיננסים שעומדים לרשותנו.

קרדיט למשכנתנאמן.